
مدل های کسب و کار جدید بانکداری
در طی ده سال گذشته، بانکداری به کندی رشد یافته است و به کندی فنآوری های مدرن را به کار گرفتهاست. فین تک قطعا یک صنعت خسته و با تمرکز را مدرن کردهاست، با این حال یک جنبه مهم از دنیای قدیمی هنوز باقی است. مدل تجاری که صنعت بانکداری بر روی آن ساخته شدهاست، هزینه و درآمد شناور و عدم مطابقت با زندگی است.
راه قدیمی
بانکهای تجاری به دو روش اصلی پول درمی آورند:
حدود ۶۵ درصد از درآمد آنها شناور است. یک بانک با پرداخت ۰ % و وام دادن ۹۰ پوند با سود ۶% برای یک سال ۱۰۰ پوند پس انداز می کند. اگر امکان نقدینگی، اعتبار و ریسک سرمایه وجود داشته باشد، بانک سود خوبی را ایجاد میکند. این یکی از نقشهای کلیدی بانکها بنام واسطهگری مالی میباشد.
حدود ۳۵ درصد از درآمد آنها از پول ورودی است. بانکها هزینههای خدمات حساب، هزینههای معامله، هزینههای مالی ناکافی و بسیاری دیگر را براساس توافقنامه های خود با مشتریان وضع میکنند. برای مشتریان خردهفروش، این ها استاندارد هستند، در حالی که مشتریان کسبوکارهای بزرگ و سرمایه گذاران دارای اختیار بیشتری برای مذاکره هستند.

گرافیکی که در بالا دیده میشود حالا یک کلیشه است اما یک پیام قدرتمند دارد. فین تک توزیع محصولات اصلی یک بانک سنتی را توزیع و دوباره انجام میدهند، به طوری که درآمد هزینه بسیار سختتر از به دست آوردن است.
راههای جدید
هیچکس هنوز نمیداند که چه چیزی جایگزین مدل کسبوکار فعلی خواهد شد؛ این مدل نسبتا بدون چالش بوده تا زمانی که بانکداری تجاری مدرن شروع شدهاست. در اکو سیستم فین تک بریتانیا، در حال حاضر سه رویکرد وجود دارد که شامل موارد زیر است:
- مرکز کنترل مالی
مرکز کنترل مالی به عملیاتی کردن حساب جاری اشاره دارد و سپس بر طبق نیازهای مشتریان، محصولات دیگری را اضافه میکند. این ها میتوانند فهرست محصولات خارجی مانند فروشگاه Starling، شراکتهای پکپارچه عمیق مانندMonzo با Investec، یا مجموعهای از محصولات توسعهیافته داخلی مانند Revolut باشند.
Monzo مثال برجستهای برای این گروه است. همان طور که توسعه یافتهاست، به عمد از وام دهی سنگین عقبنشینی میکند که معمولا سنگ اصلی سودآوری برای بانکها است. در عوض، بر زندگی مالی مشتریان خود تمرکز می کند و تضمین می کند که آنها حقوق خود را به حساب Monzo واریز میکنند، بنابراین آنها به دادههای لازم برای راهاندازی یک رویکرد مرکز کنترل مالی دسترسی دارند.
در گذشته Tom Blomfield، مدیر عامل شرکت Monzo، درباره ساختار بازار برای اضافه کردن محصولاتی صحبت کرد که تمایل به رقابت کامل دارند. یعنی، میزان سود برای هر مقوله از محصول مالی به صفر نزدیک میشود، زیرا رقبا برای پایینترین قیمت با یک پیشنهاد تمایز نیافته تلاش میکنند. چندین حساب پسانداز مشابه، حساب ISA، صورتحساب های صنایع همگانی و غیره وجود خواهد داشت. اپراتور حساب جاری، هزینه معرفی و یا هزینه جاری را دریافت خواهد کرد که تنها کسبوکار در زنجیره ارزش خواهد بود که بازگشت اقتصادی مثبتی را به دست میآورد.
مرتبط بخوانید: چگونه یک کارآفرین حوزه فین تک (فناوری مالی) شویم؟
- بانکداری به عنوان خدمات
بانکداری به عنوان خدمات دسترسی سیستمی شفاف، حسابهای جاری و کارتهای بدهی - را به عنوان یک API مصرفی ساده برای پیشنهادهای جداگانه مشتری ارایه میدهد. این کار عملکردهای اداری را تحت فشار قرار میدهد و به سایر کسب و کارها اجازه میدهد تا بر روی آنها برای ایجاد تجارب جدید و هیجانانگیز مشتریان تمرکز کنند.
همانطور که آن Anne Boden، مدیر عامل Starling میگوید: " با باز کردن API ها، Starling بخشی از یک حرکت جدید است که در آن تجارتهای مختلف میتوانند پیشنهادها خود را به هر مشتری داده و مشتریان خود را در مرکز یک اکوسیستم مالی بزرگتر قرار دهند."
اگرچه بانکهای میراثی از لحاظ فنی میتوانند این محصولات را خودشان عرضه کنند، اما پیچیدگی سیستمهای پشت کار و رو کار آنها به این معنی است که آنها به طور موثر دچار آسیب شدهاند. آنها همچنین دارای هزینه بسیار بالاتری نیز هستند و بنابراین برای قیمت رقابتی دچار مشکل هستند.
بانکداری به عنوان یک خدمات شباهت های فراوانی در صنایع دیگر دارد. بانکداری به عنوان خدمات فشار زیرساختار مالی عملیاتی را برای بازارهای درحال ظهور کاهش میدهد.
- بانک niche
رویکرد سوم چیزی است که من بانک niche نامگذاری شده است. از آنجا که فنآوری و مولفههای قانون گذاری به بانک در دسترس تر شدهاست، ساخت بانکهایی که آمار جمعیتی خاص را مورد هدف قرار دهند، امکان پذیر است.
مزیت این کار دوگانه است. اول، یک بانک niche میتواند برند خود را به شدت با مشتریان هدف خود ایجاد کند، به جای برند های بانک عمومی که ما به آن عادت کردهایم. دوم، میتواند مجموعهای از ویژگیها و مشارکتها را بسازد که برای آن مشتریان بسیار خاص هستند.
رویکرد بانک niche به بهترین شکل برای گروههای محروم کار میکند.
Moneseکه توسط خانم Norris Koppel بنا شده، بانکی برای مهاجران است. تازه واردان به انگلستان برای باز کردن حساب بانکی دچار مشکل بودند و بانکهای میراث الزامات محدود کننده را بر روی آدرس و درآمد خود تحمیل کردند. Monese با کم کردن این محدودیت ها از سود خوبی برخوردار شد.
Loot، که توسط Purdue Ollie تاسیس شدهاست، یک بانک برای دانشجویان است. مجموعه ویژگی آن برای یک بانک رقیب نسبتا استاندارد است. یک ابزار بودجهبندی، حسابهای مجازی برای صرفهجویی و دسترسی لحظه ای به میزان خرج دارد.
Coconut که توسط Sam O’Conno تاسیس شده یک بانک برای فریلنسرها است. این بانک نقطه اصلی برای حسابرسی درآمد و هزینههای آن ها مشخص کرد و یک اپلیکیشن را ساخت که هم بانکداری و هم حسابداری را با هم ترکیب میکند. تمام ویژگیهای حسابداری موجود در Coconut در برنامههای حسابداری دیگر موجود هستند، اما یک مزیت واقعی در یکپارچگی کامل این امر در بانکداری روزانه وجود دارد.
بانکهای niche اغلب بانکداری به عنوان یک خدمات را فراهم می کنند. کار بر روی زیرساخت استاندارد زمان بازار را افزایش می دهد، پیچیدگی تکنیکی را کاهش میدهد و به بانکها این امکان را میدهد تا به جای پیچ و تابهای بانکداری بر روی پیشنهادها منحصربفرد خود تمرکز کنند. راهاندازی یک بانک niche فرصتهای تجاری جدیدی را ایجاد میکند که با توجه به مشتریان هدف متغیر است.
نتیجهگیری
این موضوع به قدری هیجانانگیز است که به زمان واقعی بستگی دارد. هیچکس در حال حاضر نمیداند که صنعت بانکداری در آینده چگونه شکل خواهد گرفت، تنها دیدگاهی عمومی به نظر میرسد که وضعیت کنونی نمیتواند دوام بیاورد. میلیاردها دلار ارزش و دهها هزار شغل به این نتیجه وابسته است.
افزودن دیدگاه جدید